Западные страны продолжают вводить санкции против Беларуси и России. Первой последствия от введенных ограничений ощутила банковская сфера. О том, какие меры предпринимают банки для бесперебойной работы в этих условиях, о перспективах платежных систем “Мир” и UnionPay, как изменились процентные ставки по кредитам и депозитам, а также об использовании цифровых валют, криптовалют и возросшем интересе к китайскому юаню рассказал в интервью корреспонденту БЕЛТА председатель Ассоциации белорусских банков Михаил Проворов.

Платежные карточки

– Михаил Игоревич, как вы оцениваете перспективы платежных систем “Мир” и UnionPay как альтернативы Visa и Mastercard? Как развивается сотрудничество белорусских банков с этими платежными системами?

– “Мир” и UnionPay присутствуют на платежном рынке Беларуси наряду с Visa и Mastercard. В 2019-2020 годах реализован проект по межсистемной интеграции платежных систем БЕЛКАРТ и “Мир”. В результате внедрена возможность взаимного приема к обслуживанию банковских карточек этих платежных систем в программно-технической инфраструктуре, находящейся на территориях Беларуси и России, а также в некоторых других стран, где присутствует платежная система “Мир”. В настоящее время банки активно работают над расширением перечня операций, которые могут осуществлять держатели указанных банковских платежных карточек.

Что касается сотрудничества белорусских банков с китайской платежной системой UnionPay, оно началось еще в 2011 году. На текущий момент эмиссию банковских карточек данной платежной системы осуществляет только ОАО “Белгазпромбанк”. Эквайерами являются ОАО “Белгазпромбанк”, ОАО “Белагропромбанк” и ОАО “АСБ Беларусбанк”.

По состоянию на 1 января 2022 года банковские платежные карточки UnionPay принимались в 2038 банкоматах (46% от общего количества) и в 104 366 платежных терминалах в организациях торговли/сервиса (56% от общего числа).

Количество выпущенных в обращение карточек UnionPay составило 8,9 тыс. С их помощью можно совершать безналичные и наличные операции в Беларуси, Китае – в целом более чем в 170 странах мира.

Отключение от SWIFT

– C 20 марта введены временные ограничительные меры по отключению нескольких белорусских банков от Межбанковского сообщества финансовых телекоммуникаций – SWIFT. Какие меры приняты банками для бесперебойной работы в этих условиях?

– C 20 марта SWIFT отключил доступ к своей системе только для трех белорусских банков: ОАО “Банк Дабрабыт”, ОАО “Белагропромбанк” и ОАО “Банк развития Республики Беларусь”.

В нашей стране с 1999 года работает внутренняя система передачи финансовой информации Национального банка (СПФИ), которая обеспечивает передачу финансовых сообщений, основными из которых являются платежные документы в белорусских рублях.

Все платежи юридических лиц (включая начисление заработных плат, пенсий) на территории Беларуси обеспечиваются либо внутри одного банка (если плательщик и получатель платежа являются клиентами этого банка), либо с использованием автоматизированной системы межбанковских расчетов Нацбанка, одной из основных систем которой является СПФИ. Это значит, что платежи юридических лиц на территории нашей страны не зависят от SWIFT.

Национальный банк на постоянной основе проводит работу по расширению возможностей доступа белорусских банков к современным технологиям, снижающим трансакционные издержки и повышающим скорость осуществления платежей, а также эффективность и устойчивость работы всего платежного рынка страны.

Российская Федерация является нашим основным торговым партнером. Поэтому центральными банками наших государств было принято решение об интеграции СПФИ и системы передачи финансовых сообщений Банка России.

В процессе интеграции в 2018-2019 годах системы были доработаны для передачи финансовых сообщений между двумя странами по трансграничным платежам в любой валюте. И с конца 2019 года обеспечивается обмен финансовыми сообщениями на территории Беларуси и России аналогично SWIFT.

Депозиты

– В последнее время была волна желающих снять свои вклады. Банки ввели лимиты на снятие валюты. Какие сейчас меры принимают банки, чтобы стимулировать продление срока вклада и привлечь новых вкладчиков? Как изменяются процентные ставки на депозиты в белорусских рублях и в иностранной валюте?

– Увеличение сроков выдачи банками наличной иностранной валюты связано с усилением как внешних (санкционные ограничения, введенные рядом западных стран в отношении России и Беларуси), так и внутренних факторов (повышение спроса на иностранную валюту на внутреннем валютном рынке).

При отсутствии возможности возврата средств в наличной форме банки могут предлагать клиентам иные варианты исполнения обязательств. Например, вернуть средства в безналичной иностранной валюте на текущий расчетный счет (в том числе с привязкой к банковской платежной карточке); вернуть средства в наличных или безналичных белорусских рублях (по договорному курсу); перечислить деньги без взимания комиссии в счет оплаты товаров (работ, услуг), исполнения обязательств перед банками и иными юрлицами; продлить срок валютного вклада на выгодных условиях до момента появления возможности его возврата в виде наличной валюты и т.д.

Отмечу, что ни о какой “заморозке” валютных вкладов или запрете на их выдачу речи не идет.

В текущих условиях при наступлении срока возврата вклада банки используют все возможности для исполнения своих обязательств и нацелены на определение взаимоприемлемых вариантов урегулирования всех вопросов со своими вкладчиками, а также на дальнейшее размещение вкладов в банках. Для этого они предлагают клиентам разместить денежные средства на приемлемых и выгодных условиях.

С начала марта процентные ставки по вкладам населения в целом по банкам выросли. В среднем по банковской системе максимальная доходность по вкладам в белорусских рублях в различных категориях формируется на уровне 21,5-26,5%, что при фактическом уровне инфляции, сложившейся в прошлом месяце, выглядит привлекательным предложением. При этом по вкладам в иностранной валюте уровень ставок также увеличился. Например, в долларах США и евро можно разместить свои денежные средства под 5,5-8,8% в зависимости от сроков и условий, а в российских рублях – под 19,5-28,9%.

Наряду с пересмотром своих депозитных продуктов и увеличением по ним процентных ставок для обеспечения сохранности и доходности вкладов, банки принимают решения и проводят работу по росту ставок по ранее привлеченным (до 1 марта 2022 года) безотзывным долгосрочным вкладам в белорусских рублях соразмерно росту ставки рефинансирования.

Кредиты

– Предоставляют ли сейчас белорусские банки “кредитные каникулы” своим клиентам – бизнесу и физическим лицам? Много ли обращений поступает от заемщиков с просьбой о реструктуризации и рассрочке кредитов? Какие инструменты есть у банков, чтобы помочь клиентам, оказавшимся в сложной ситуации?

– У нас нет понятия “кредитные каникулы”. Это российский термин. Белорусские банки подходят к решению проблем физических и юридических лиц в индивидуальном порядке, без “компанейщины”.

Предоставление отсрочки погашения кредита физическим и юридическим лицам (реструктуризация задолженности) осуществляется банками в рамках кредитных договоров путем заключения дополнительного соглашения. Все вопросы, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору, решаются банком индивидуально по ходатайству кредитополучателя с выработкой приемлемых решений для сторон.

Банки, как правило, идут навстречу клиенту, предлагая различные меры снижения кредитной нагрузки: предоставляют отсрочку и рассрочку погашения кредита, уменьшают размер процентной ставки за пользование кредитом, снижают штрафные санкции за нарушение условий договоров или не применяют их вовсе. При этом решение о реструктуризации задолженности принимают исходя из оценки собственной ресурсной базы, оценки рисков и необходимости своевременного возврата денежных средств вкладчикам.

Кроме того, несмотря на увеличение ставки рефинансирования, для поддержания населения и недопущения роста процентной нагрузки, банки принимают решения о сохранении (не увеличении) размеров платежей, уплачиваемых гражданами по кредитным договорам на финансирование недвижимости, заключенным до 1 марта 2022 года. То есть по таким договорам размер процентной ставки фиксируется в абсолютном значении.

В условиях повышенного влияния внешних негативных факторов Национальный банк принял ряд дополнительных контрциклических мер, направленных на повышение возможностей банков по сохранению финансовой поддержки реальному сектору экономики. Данные меры предусматривают в том числе расширение возможностей банков по продлению сроков возврата (погашения) кредитов и предоставлению новых кредитов без ухудшения качества оценки кредитополучателя, а также исключение влияния курсовых разниц после 1 февраля 2022 года на оценку залогов по кредитной задолженности.

Иностранные валюты

– На Белорусской валютно-фондовой бирже с 18 марта начали проводить торги китайскими юанями. Чувствуется ли заинтересованность рынка в этой валюте – банков, предприятий, населения? Как вы оцениваете перспективы юаня как резервной валюты и альтернативы доллару и евро?

– Объем торгов китайским юанем на БВФБ с 18 по 28 марта насчитывает 60,44 млн юаней (Br30,22 млн). Учитывая, что объем сделок с китайским юанем, заключенными на бирже 18 марта, составил 0,76 млн юаней, а 28 марта – уже 41,06 млн юаней, можно сделать вывод, что у некоторых банков и субъектов хозяйствования растет заинтересованность в заключении сделок с этой валютой.

Согласно данным МВФ, доля китайских юаней в резервах центральных банков с момента его включения в состав резервных валют выросла с 1,08% (в конце 2016 года) до 2,66% (по итогам третьего квартала 2021 года). В то же время наблюдалось незначительное снижение доли долларов США в резервах центральных банков с 65,36% до 59,15% за соответствующий период. Таким образом прослеживается тенденция расширения использования китайского юаня в мировой финансовой системе.

Также следует отметить, что в текущих условиях введенных ограничений по операциям с долларами США и евро создаются дополнительные возможности для дальнейшего увеличения значимости китайского юаня в качестве резервной валюты.

Национальный банк Беларуси на протяжении последних трех лет проводил планомерную работу по наращиванию объема китайских юаней в составе своих золотовалютных резервов, что привело к значительному росту доли юаней в структуре резервов.

Цифровые и криптовалюты

– По мнению МВФ, текущая ситуация ускорит более широкое рассмотрение возможности использования цифровых валют, криптовалют по всему миру. Каков ваш прогноз?

– Рост популярности цифровых валют наблюдается в мире в течение последних нескольких лет. Это закономерно связано с активизацией проникновения цифровых технологий во все сферы жизни и, в частности, в финансовый сектор, а также с появлением финансовых инноваций. Тем не менее, следует разделять прогнозы относительно использования цифровых валют и криптовалют, поскольку это совершенно разные вещи.

Цифровые валюты, или ЦВЦБ, являются обязательством центральных банков в цифровой форме, то есть это обычные фиатные деньги, но в новой форме. Поэтому потенциальные возможности ЦВЦБ будут связаны с их удобством, безопасностью, стоимостью совершения операций, насколько эффективно они смогут заменить или дополнить существующие наличные и безналичные деньги, встроиться в механизм функционирования финансовых систем.

В настоящее время пока только две страны в мире ввели в денежный оборот цифровые валюты. Это Багамские острова и Нигерия. Большинство финансовых регуляторов пока еще находятся на разных стадиях изучения данного вопроса – от исследования до пилотирования. Страны с развитыми финансовыми рынками, такие как Великобритания, Евросоюз, Канада и другие, активно и всесторонне изучают феномен ЦВЦБ, но достаточно осмотрительно подходят к вопросу их внедрения. Россия, Китай и Казахстан в настоящее время уже тестируют свои национальные цифровые валюты.

В странах с недостаточным уровнем проникновения банковских услуг ЦВЦБ позволят решать вопросы повышения финансовой вовлеченности. Для многих стран, в том числе Беларуси, цифровые валюты представляют интерес с позиции осуществления не только внутренних, но и трансграничных платежей. Результаты первых экспериментов некоторых стран под эгидой Банка международных расчетов подтверждают, что ЦВЦБ позволят снижать стоимость и повышать скорость осуществления трансграничных платежей в сравнении с существующими системами.

Поэтому в текущих быстро изменяющихся условиях, при растущих неопределенности и вызовах, исследование ЦВЦБ представляется крайне актуальным, а использование цифровых валют центральных банков в будущем будет содействовать обеспечению бесперебойности, надежности и безопасности осуществления платежей, а также поддержанию финансовой стабильности.

В то же время криптовалюты являются ничем не обеспеченными цифровыми активами. Они не обладают никакой фундаментальной ценностью, их покупательная способность никем не гарантируется, а сфера обращения ограничивается узким кругом лиц, готовых принимать криптовалюты в качестве средства оплаты. В силу этого стоимость криптовалют крайне волатильна. Например, в один день, условно, частью биткоина вы можете оплатить целый обед, а в другой день этой же частью – чашку кофе. Это делает возможным их применение исключительно в спекулятивных целях. При этом отсутствие в мировой практике четкого регулирования криптовалют только усиливает риски их использования для населения.

Сформировать точный прогноз относительно цифровых валют и криптовалют в текущих условиях достаточно сложно, но определенное видение дальнейшего развития очевидно: по мере своего развития цифровые валюты центральных банков сократят сферу использования криптовалют и станут неотъемлемой частью глобальной финансовой системы в ближайшие десятилетия, а криптовалюты – несмотря на возможный рост объемов обращения, останутся крайне волатильным спекулятивным активом.